Zo životnej poistky môže žena dostať peniaze za pôrod, cisársky rez či hospitalizáciu.
Foto: shutterstock.comNa 10 najčastejších otázok o poistení odpovedá riaditeľka pre životné poistenie spoločnosti FinGO.sk Miroslava Holičová.
Kedy je dobré poistiť sa?
Čím skôr. A to z viacerých hľadísk. „Cena poistenia a zvolených pripoistení odráža aktuálny vek a zdravotný stav klienta. Každým rokom je pre nás poistenie drahšie, pretože sme starší,“ upozorňuje Miroslava Holičová. Zjednodušene povedané, mladí a zdraví majú poistenie lacnejšie. Okrem toho, ak niekto pred uzatvorením poistenia utrpí úraz alebo ochorie, poisťovňa môže diagnózy s tým spojené vylúčiť z poistného krytia. „To znamená, že na danú diagnózu a liečenie s tým spojené sa poistenie nebude vzťahovať,“ vysvetľuje odborníčka. Prípadne poisťovňa vzhľadom na prekonanú chorobu alebo úraz klienta síce poistí, no s prirážkou.
Čo ak úraz alebo chorobu poisťovni jednoducho zamlčím?
Rátajte s tým, že to skôr či neskôr vyjde najavo. V takom prípade môže poisťovňa odstúpiť od zmluvy, alebo krátiť poistné plnenie, teda nevyplatiť dohodnutú časť peňazí. Preto je veľmi dôležité vyplniť zdravotný dotazník pozorne a na všetky otázky odpovedať pravdivo.
Môže mi poistka pomôcť aj pri rizikovom tehotenstve?
Áno, ale musí byť uzatvorená s dostatočným časovým predstihom. „Poisťovne ponúkajú pripoistenia, ktoré kryjú aj rizikové tehotenstvo, no treba si dať pozor na čakacie doby. Je to doba, ktorá začína plynúť po vstupe do poistenia a počas tejto doby poisťovňa danú diagnózu nekryje. Pri práceneschopnosti z rizikového tehotenstva to zväčša býva 9 mesiacov od vstupu do poistenia, záleží to však od poisťovne, čakacie doby sa môžu líšiť,“ vraví Miroslava Holičová a dodáva, že pripoistenie ako také sa neuzatvára len pre rizikové tehotenstvo, ale kryje aj iné diagnózy.
„Pripoistenie kryje všetky druhy práceneschopnosti vrátane rizikového tehotenstva. Rozdiel je ale v spomínanej čakacej dobe. Pre klasickú práceneschopnosť napríklad pre chrípku je čakacia doba 3 až 6 mesiacov, v závislosti od poisťovne. V prípade rizikového tehotenstva je to najčastejšie 9 mesiacov.“ Preto Miroslava Holičová odporúča uzatvorenie poistenia minimálne 9 mesiacov pred plánovaným tehotenstvom.
Čo ak sa poistím, až keď lekár ustanoví moje tehotenstvo ako rizikové?
Poistka sa naň nebude vzťahovať. Do poistenia môže vstúpiť len človek, ktorý nie je na péenke.
Ak si uzatvorím poistenie dostatočne včas, môžem dostať nejaké peniaze aj za pôrod, hospitalizáciu či operačný zákrok, napríklad v prípade cisárskeho rezu?
Áno. Poisťovne ponúkajú krytie rizikového tehotenstva, chirurgického zákroku, pôrodu, hospitalizácie a podobne. Udalosť a výška krytia závisí od nastavenia poistky.
Poistenie treba uzatvoriť včas, čím skôr, tým lepšie.
Foto: FinGO.skPodľa čoho si mám vybrať pre mňa najvhodnejšiu poisťovňu?
Nechajte to na odborníkov. Na trhu pôsobí niekoľko poisťovní, ktoré ponúkajú niekoľko produktov životného poistenia. Len človek, ktorý sa pravidelne vzdeláva v danej oblasti vie, aký produkt vybrať a ako ho správne nastaviť. Ďalším dôvodom je objektívnosť. „Napríklad naša spoločnosť spolupracuje s viacerými poisťovňami na finančnom trhu, takže naši sprostredkovatelia nemajú dôvod uprednostňovať jednu alebo druhú poisťovňu, čo zaručuje objektívnosť pri výbere vhodného produktu,“ vysvetľuje Miroslava Holičová zo spoločnosti FinGO.sk. Naopak, pracovníci, ktorí robia len pre určitú konkrétnu poisťovňu, ťažko pošlú klienta ku konkurencii, ak by mala lepší produkt.
Načo sa mám poistiť, keď vždy, ak príde k plneniu, poisťovne si nájdu množstvo výhovoriek a dôvodov, aby mi nemuseli platiť nič, prípadne menej, než bolo dohodnuté?
„Klienti sa často hnevajú, že im nebolo nič z poistenia vyplatené, no väčšinou ide o zle nastavené poistenie, nie o chybu poisťovne,“ zdôrazňuje poistná odborníčka. „Ak si napríklad neuzavriete poistenie, ktoré obsahuje pripoistenie práceneschopnosti, a vy si potom budete nárokovať poistné plnenie z dôvodu, že ste boli práceneschopní, je logické, že vám poisťovňa plnenie neposkytne.“ Dôležité je preto poradiť sa pred uzatvorením poistky s nezávislým finančným sprostredkovateľom.
Čo všetko k poisteniu potrebujem doložiť?
Zväčša netreba dokladovať nič. Ak si už ale poisťovňa niečo vyžiada, je to najčastejšie doloženie lekárskych správ, a to v prípade ak človek trpí nejakou chorobou alebo utrpel úraz, aby vedeli oceniť klienta a rozhodnúť sa, či mu dajú prirážku alebo výluku na niektoré diagnózy. Potom si môžu žiadať finančný dotazník, aby posúdili, či sú poistné sumy nastavené správne.
Čo si mám v zmluve všímať? Ako rozpoznať možné sporné, prípadne nejednoznačné ustanovenia?
„Je veľmi dôležité vybrať si odborníka v danej oblasti. Zákutia sa nachádzajú práve v poistných podmienkach, ktoré klienti väčšinou nečítajú,“ zdôrazňuje Miroslava Holičová. „Pri životnom poistení neplatí rovnica čím lacnejšie, tým lepšie, to si treba uvedomiť. Určite odporúčam voliť stabilné poisťovne, ktoré sú na trhu už dlhodobo a majú vybudované svoje meno. Sú možno drahšie, no o to lojálnejšie voči klientom.“
Poistenie by malo byť nastavené na konkrétne potreby každého človeka. To, čo do poistného krytia nespadá, je uvedené vo všeobecných poistných podmienkach, ktoré dostáva pri podpise návrhu zmluvy. Sprostredkovateľ zmluvy by ho mal o nich informovať.
Môžem sa pripoistiť aj pred stratou príjmu počas materskej dovolenky?
Nie. Neexistuje pripoistenie, ktoré by bolo vyplácané pol roka alebo dlhšie aj v prípade, že je žena zdravá, ale len trpí nedostatkom financií na materskej dovolenke. Životné poistenie nie je sporenie, pripomína Miroslava Holičová. „Životné poistenie nás má podržať v prípade neočakávaných životných situácií, chorôb alebo úrazov, kedy nemáme dostatok našetrených financií pre ďalšie fungovanie. Má vykryť situácie, pri ktorých prichádza k poklesu príjmu z dôvodu choroby alebo úrazu. Tehotenstvo do tejto škály nepatrí,“ spresňuje. Na tehotenstvo, prípadne materskú dovolenku sa možno vopred pripraviť formou sporenia, ale na to slúžia iné produkty ako rizikové životné poistenie.
